在中国，唯一可靠的退休金就是大城市的房租
40年前，国人是没有退休金这个概念的。一切靠单位。退休了，单位要养你到死。
现在，我国的退休金基本可以用两个字描述：双轨。即城里和农村，公务员和企业职工。
城里人（企业）：职工基本养老保险+企业年金（极少企业）+个人养老保险金
城里人（公务员）：职业年金+个人养老保险金
农村人：城乡居民基本养老保险金（很低）
我国的“三支柱养老保险体系”中，“第一支柱”是城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度，“第二支柱”是职业年金和企业年金，“第三支柱”就是个人养老保险金制度。
数据显示，截至2016年，我国第一支柱占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比0.29%。
这就是说：接近3/4的中国人退休后的收入来源只有社保的养老金。
如果你经常世界各地旅游，会很快发现一个有趣的现象，那就是：世界各地的旅游景点的外国人，很多都是白发苍苍的老人，而中国人中，主要是年轻人，老年人很少。为啥？不是中国老人没兴趣，而是中国老年人钱不够多。有时间，但没钱。或者说社保养老金只能维持基本生活，不够支付出国旅行之类的高消费。
关于社保，很多人有理解的误区，最大的误区就是认为自己的养老金账户里面的钱全部属于自己，比如：多交多拿，自己交的钱自己拿，政府有职责给我涨养老金，等等。
社保宣传里说：退休后领取的养老保险金多少，是直接与个人缴费年限相关。但是有多相关是没有说清楚的。也就是没有一个公式可以计算出来，我现在交了这么多，退休后可以拿这么多，还有缴纳的部分如何跑得过通货膨胀，也是不能问的。
关于社保的缴纳和使用，基本是一团迷雾，但先给出几点核心的概念：
1: 社保的钱不是空气变出来的，现在退休的人拿的钱是现在工作的人缴纳的。
2: 由于中国人口迅速老龄化和寿命迅速延长，拿钱的人越来越多，时间越来越长，同时，交的人越来越少，那么社保养老金的缺口会越来越大。比如：2015年开始，黑龙江等省市的养老金已经空转，政府不输血，无法正常支付，未来这种情况必然越来越严重。
3: 解决社保不足的问题无外乎开源节流。开源就是让交社保的人数更多，基数变大，强制执行，让缴纳的数量更大；或者转移支付（把结余省市的社保钱先划拨给空转的省市）；或者国家从财政里面拨款（但政府哪来的钱呢）。节流的方法主要就是长期退休金不涨或者慢慢涨但涨幅必须低于通货膨胀率。
4: 国家会考虑基本的通涨，使得退休金的和通涨的幅度差别不要太大，特别是大米蔬菜等。保证基本的生活，饿不死。但想过得好，比如有钱去出国旅游，那就是你自己的事情了。
5: 过去15年，我国通货膨胀率，国家统计局公布的2-3%。实际的通货膨胀是多少？网上多数人认为：10-12%。当然，这个问题和我国的气功一样，是个玄学，信不信由你，信多少也由你。
6: 要保持一定的退休生活水平，就要1:退休金替代率至少70%。2:退休金涨幅要跑得过通货膨胀。替代率就是退休后的现金流和退休金的现金流的比例。退休后的现金流涨幅每年要至少跟上通货膨胀。
如果你相信通货膨胀率超过10-12%，而世界上无风险，而且不需要花自己很多时间研究和管理，投资回报率常年保持高于10%的，看来看去，只有一个，那就是，你懂的。
所以：个人社保缴纳的策略就是：
1: 按照最低限度，缴纳社保，最好在户口以的地方缴纳。主要目的是获得不同城市的房票。不缴是不可取的，多缴也是没有必要的。
2: 把除去必要的消费以外的，所有可以投资的钱，加上最大限度的贷款，全部投入一线（含环一线）和强二线的住宅中。
3: 买一定数量的消费型保险（只是消费）
4: 退休后的消费主要靠房产的租金。由于资产总值不断增长，租金不断增长，这两项合计基本可以跑得过通涨，这是前提。
5: 即使退休也要保持一定的资产负债率，让通涨不断稀释贷款。
6: 租金大于月供的部分就是可以消费的部分。
你退休后去卢浮宫拍照的机票钱是肯定不是你的社保养老金。