留学的投资回报和资产的保值增值
留学是人生的一次重要投资。 20-30年前，中国很穷，去西方发达国家留学很贵，所以留学生几乎全部是靠自己筹集资金，也就是留学的时候除了读书，更主要的事情是筹集学费和生活费，留学的过程中既要完成学业，还要赚钱养活自己，甚者还要多赚钱寄给在国内的家人。
最近10年，国人富裕了，留学的目的各不一样，有的是镀金，有的干脆是国内考不上大学，去海外混个文凭，留学生也展现出来低龄化的趋势。很多人留学完全是靠国内父母寄钱。即使学成归国，很多人的工作起薪和留学的花费相比根本微不足道，也就是投资孩子留学是一项完全亏本买卖。
如何处理好：
1: 留学的资金有来源。
2: 留学的资金的保值增值。
3: 留学回国后工作的地点的婚房问题。
4: 留学回国后的责任和义务问题。
这里有三个案例。
A：
小王是广西某地级市官员的孩子，家庭在当地是富裕阶层。他成绩一般，就没有走高考道路，而是通过中介在2009年去美国加州的一所还不错的公立大学攻读本科学位，先读了一年预科提高英语，然后又花了5年时间，前后共6年完成了学业，这6年中，学费生活费等，共计花费家庭200万人民币，2014年秋天回国，在深圳的某外企找到一份工作，起薪1万元。到2019年，工资已经上涨到2万，有车无房，自己的工资基本月光。而立之年，谈了个女朋友，准备结婚，小两口看上一套1000万的3房2厅的二手学区房，小王要父母再出400万（30%首付，外加税费加装修等）。小王自己很努力上进，学业按时完成，回国后的工作也还可以，但是短短10年，家里就要花费600万支付留学和婚房的费用，对于一个广西地级市的家的富裕家庭，也是一个天文数字，好在小王是家里的独子，父母决定把一辈子的积蓄和积攒下来的房产全部拿出来了，给来小王，只在本地留下一套小房子，供自己退休养老。每当说到10年留学和结婚要花费父母一辈子的积蓄，小王心中充满了沮丧。
B：
小李是北京土著，2007年，小李高考考上了北京的一所985大学，2011年大学毕业后，花了一年在家准备托福，次年去了美国宾夕法尼亚的一所大学攻读硕士，前后2年，开始的第一年小李的学费和生活费全部是家里提供。小李自己也很上进，很快适应了留学的生活， 硕士的第2年在学校找到助研的工作，免除了学费，还可以得到一些生活费，2年学习期间，只有第一年的学费和生活费，完全靠家里提供，留学期间花费了家里30万。2014年秋季回国以后，在北京的一个外企工作，月薪2万起，到2019年，月薪已经到了3万。2016年，谈婚论嫁，由于父母双方的单位都各分了一套三环内的小房子，所以卖掉了一套市区的老破小房子，拿到近200万作为首付，买了一套2016年的时候700万市值的100多平方米的市区学区房，结婚生孩子，到2019年，这套房子市值1100万。小李这12年的学习，留学，工作，结婚生子，共花费父母30万元。加上房子的首付200万，但房价上涨了400万。
C：
小张是深圳土著，90年代末，父母从内地南下深圳，在这里打拼了近30年。小张2007年考入北京的一所985大学，2011年毕业，去美国留学，父母把在深圳的一套房子抵押给了银行，消费贷款，共贷款了60万，10年期，利率6%，月供约6000元，父母支付月供。小张2年留学，全部的费用都是父母支持，共花费父母60万元，2013年毕业，回到深圳，找了一份工作，月薪2万，2019年，月薪已经到了3万，回国以后，小张开始支付消费贷款的月供。2018年，小张要结婚，父母把这套房子再次抵押，这套房子已经从2011年的100万涨到2019年的900万，还掉还余下的30万消费贷，小张获得了600万的资金，自己再贷款，买下了1000万的学区房，其中600万的抵押贷款（首付）月供3.8万，父母支付，房贷400万，月供2万，小张支付。小张这12年的学习，留学，工作，结婚，父母从口袋里掏出的钱一分都没有，只是支付了银行的利息，而家庭的净资产（资产室900+1000 = 1900万，贷款是1000万，净资产900万）不但没有下降，反而大幅度上涨（从2011年的100万涨到了2019年的900万）。小张家里越来越富裕。
结论：
1: 留学是一个成本极高的奢侈品，需要提前计划。
2: 留学，特别是出国读本科是一项投资回报率很低的行为。
3: 国内完成本科，而去国外读2年的硕士，从时间和金钱的投资回报率看，高于出国读本科。
4: 有留学计划的家庭，最好把留学的资金先放在国内的一线城市，比如落户很容易的深圳，买下房产，然后把房产抵押给银行，获得资金，用这笔资金供孩子在海外读书
5: 等几年后孩子毕业回国，把有贷款的房产给孩子作为婚房。
这样既可以获得利息很低的贷款，又享受了国内房价上涨的红利，还一举解决了孩子毕业后婚房的问题，甚者还能保证孩子未来要努力工作还贷款。
具体做法是：
1: 在孩子留学计划实施前4，5年，比如刚进大学的时候，父母一方落户深圳（或者其他一线或强二线城市，在子女毕业后将要工作的城市）。
2: 把留学的资金买入这里的房产。支付首付，尽量贷款买。
3: 孩子留学期间，等候增值，在此过程中，需要留学的资金的话，把房子二次抵押，把增值部分抵押给银行，出资金。
4: 这部分抵押出来的资金供孩子在国外读书。父母支付月供。
5: 孩子毕业后回国，大概率事件就是房子的增值部分远超孩子留学的费用，这样资产不会缩水。
6: 回国几年后，孩子必然结婚，房子就是孩子未来结婚的婚房，或者可以再次抵押出首付，甚者还可以卖掉出首付。
